11月28日，网传银监会联合工信部、工商局发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（以下简称《备案指引》），值得注意的是其中的第十三条和第十四条。根据规定，网贷机构须持地方监管部门出具的备案登记证明，按相关规定申请增值电信业务经营许可、与业金融机构签订资金存管协议，并将相关信息反馈至工商登记注册的地方金融监管部门。意即备案登记成为了P2P网贷平台申请银行存管及增值电信业务许可的前置条件。

　　　　银行存管门槛高，新规可否改善？

　　2016年10月13日，国务院办公厅印发的《互联网金融专项整治工作实施方案》（以下简称《整治方案》）中将银行存管定性为P2P网贷平台合规的硬性指标。《整治方案》明确提出，P2P网络借贷平台客户资金与自有资金应分账管理，遵循专业化运营原则，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。

　　据不完全统计，截至2016年9月，已有超过291家P2P网贷平台宣布签约银行存管，但因开发测试周期通常需要半年，目前只有95家P2P网贷平台真正接入了银行存管，仅占P2P网贷平台总数的4.9%。专家预计将有7成平台在整治期限内难以开通银行存管，面临停业整改甚至关停的处罚。

　　P2P银行存管推行进度如此之慢，主要是因为银行方面的审慎。目前国有大银行都在观望，积极布局的多为中小型银行，但也设置了不低的门槛。据记者走访，某城商行对合作的P2P网贷平台要求实缴资本大于5000万，月成交额超过1亿，有、国资、金融机构或知名风投持股且比例不低等。以此标准来看，中小型平台的确将被挡在门外。

　　那么，新出台的《备案指引》会对当下的高门槛有所改善吗？根据记者走访多位专家得出的结论，本次新规的第十三、十四条是将备案登记作为了银行存管的必要非充分条件，即办理银行存管必须有备案登记作为前提，但有了备案登记并不能保证银行受理资金存管申请。

　　　　银行存管难推进，银行顾虑多多

　　银行存管究竟是什么？根据2016年8月中旬银监会下发各银行的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《存管指引》），网络借贷资金存管业务是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。

　　简而言之，就是平台管理交易，银行管理资金，以此达到交易与资金的分离，使平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

　　此前，P2P网贷行业采用的资金存管模式多为联合存管。即由银行、第三方支付公司、P2P网贷平台共同签署三方协议，由第三方支付公司帮助平台在银行开设企业对公账户，由第三方支付进行调配。这种情况下，银行并不能起到“存管”的作用，因此在《存管指引》中，这种模式也被完全否定。《存管指引》中明确指出，存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

　　不同于第三方支付始终紧跟互联网金融的发展步伐，在互联网支付、托管的技术和体验方面，银行更像是一张“白纸”。银行原本的系统以安全、复杂见长，并不适合小额高频的P2P网贷交易，因此需要付出大量人力、物力开发专门的存管系统，难度大，成本高。某已开通银行存管的P2P网贷平台负责人称，该平台存管系统从开发到上线历时半年，公司30余人的技术团队全力配合，但体验却不如以前的第三方支付平台，充值、提现失败时有发生，甚至造成客户流失。

　　其次，虽然《存管指引》中已经指出，银行“不对网贷信息的真实性和准确性负责”，“不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险”，银行存管“不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保”不提供增信、不兜底风险，P2P网贷平台也不得用银行存管“做公开营销宣传”。但显然，在投资人的眼中，能够开通银行存管，意味着该平台已经通过了银行的“审核”，一旦平台暴雷，即使不被监管部门问责，银行声誉也会受损。这也是为什么银行设置了诸多门槛，力图将风险降到最低。

　　第三，P2P网贷市场盘子太小。虽然P2P网贷行业正在高速发展，累计交易量在2016年5月和11月连破2万亿和3万亿。但就存量规模（即贷款余额）来说，根据网贷之家数据显示，目前仅有7500亿元。按照2016年上半年末银行业资产托管103.5万亿的规模计算，占比不足1%。对国有大行来说，如工行上半年末资产托管规模已达13万亿，整个P2P网贷行业的资金存管在工行也占比不足6%，确实没什么吸引力。P2P网贷资金存管对银行的好处除了拉动存款就是手续费收益了，但如果为中小平台专门开发存管系统，成本将远超收益。

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　　成本高、风险大、收入少，难怪银行对P2P网贷资金存管提不起兴趣。

　　　　合规倒计时，P2P网贷平台怎么办？

　　随着整改期限临近，留给P2P网贷平台的时间已经不多了，面对诸多困难，平台怎样才能跨过银行存管这道坎？

　　首先，要积极拥抱政策。虽然国家尚未出台实施细则，但银行存管是合规硬性指标已经板上钉钉。银行可以观望，但P2P网贷平台，尤其是中小型平台，应该积极寻找银行进行合作，心存侥幸或是一味等待只会错失良机。

　　其次，寻找中小型银行合作。截至2016年10月，华兴银行、浙商银行、江西银行、恒丰银行等36家银行已布局了P2P网贷资金存管业务，多为中小型银行。P2P行业盘子虽小，但胜在增长快速，对于中小型银行来说，这是一块不能放弃也值得投资的业务。

　　最后，做好存管准备。无论是新规要求的备案登记，银行要求的交易数据和证明资料，技术团队和技术对接费用都应事先准备。签约之后全力配合银行进行开发或调试，做好数据和资金迁移，尽快上线。

　　以陕西国资控股P2P网贷平台金开贷为例，记者从金开贷总经理段嘉奇处了解到，该平台已选择与西安银行进行合作。“早在今年年初，我们已经对银行存管系统进行了招标。”段嘉奇表示。“考虑到系统开发量较大，所以我们更愿意与在本土有科技团队的银行合作”。因牵涉事由众多，金开贷的银行存管系统暂未匆忙上线，“我们希望系统可以平稳切换，目前正在配合西安银行进行全面的技术测试和系统调试，争取年底上线。”段嘉奇向记者透露。

　　虽然银行存管困难重重，但对于P2P网贷平台来说，阳光化、透明化的运营无疑有利于提升平台安全感，吸引更多投资人。正规、合规的平台才能真正推动网贷行业、普惠金融的发展。